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Problématique : En quoi le fonctionnement du crédit à la consommation peut-il mettre le consommateur en danger, et quels sont les moyens mis en place pour y remédier ?
Introduction sur la prise de crédits, son évolution au cours des années Le mot crédit vient du latin " credere " qui signifie "croire". Le crédit est donc basé sur une confiance mutuelle entre le banquier et son client, c’est en quelque sorte un engagement. Le crédit à la consommation est un moyen d'acquérir des biens lorsque le consommateur n'a pas les fonds financiers nécessaires. C'est un prêt que l'on peut demander à toutes banques ou sociétés de crédit, et que l'on rembourse dans une échéance donnée moyennant des intérêts. Il est principalement destiné à l'achat d'un véhicule, au financement des travaux, à l'achat d'électroménager ou encore au financement des études des enfants. Il ne faut cependant pas oublier que le recours au crédit à la consommation est de plus en plus utilisé pour boucler les fins de mois difficiles. Le banquier accorde un crédit à son client en sachant que ce dernier pourra lui rembourser. De même pour le client qui s’adresse à son banquier, en ayant en tête que celui-ci est en état de lui fournir les fonds qu’il demande. Un crédit comprend 3 caractéristiques : - le taux par rapport au montant de l’emprunt - la durée du crédit - montant de l’échéance (qui correspond à la somme payée par le client chaque mois pour rembourser le crédit)
Le crédit à la consommation peut être remboursé sans frais avant la date d’échéance. Si l’un de ces paramètres venait à être modifié, les deux autres le seraient aussi.
Exemple : Si le taux augmente alors les autres critères changent aussi, ils sont liés. Plus la durée du crédit est longue, plus le taux du crédit augmente. En effet, le risque de non remboursement du crédit grandit en fonction de la durée, et le banquier se voit dans l’obligation d’augmenter le taux d’intérêt, c’est une forme de garantie. Par ailleurs si l'échéance augmente, alors la durée baisse et le taux reste le même. Exemple : 20 000 euros empruntés, sur 5 ans, à un taux de 4,90%, avec 150 euros de frais de dossier.
SONDAGE : TABLEAU DES REPONSES EN POURCENTAGE DE LA QUESTION 1 Avez-vous un crédit à la consommation ?
Fin 2008, selon l’observatoire des crédits aux ménages, on remarque l'émergence d'un nouveau profil qui a recours au crédit à la consommation: les seniors. En effet environ 30% des 55/64 ans contracteraient des crédits à la consommation. Donc chez les ménages de plus de 65 ans, le crédit à la consommation se maintient à un niveau plus élevé que par le passé.
Selon l’Observatoire des crédits aux ménages, 14,05 millions de ménages français avaient un crédit en 2008, soit 52,6 pourcent des ménages, (52 % en 2007), ce qui est un des niveaux les plus élevés. 31,3 % des ménages détenaient un crédit immobilier (30,6 % en 2007) et 33,8 % (33,2 en 2007) un crédit à la consommation. ANALYSE
On constate que la prise du crédit à la consommation par les ménages en 2009 a diminué de 13,3% par rapport à 2008. En 2009, on remarque par rapport à 2008, une diminution de la prise du crédit non affecté par les consommateurs de 22,8% ainsi qu’une diminution de la prise du crédit revolving de 11,2%. Enfin par rapport à 2008 on peut observer en 2009 une augmentation de la prise du crédit affecté, concernant uniquement les véhicules, de 2,7% certainement dûe à la mise en place par le gouvernement d’une prime à la casse plus avantageuse pour les consommateurs. (Somme d’argent accordée aux consommateurs pour l’achat d’un véhicule en remplacement du leur) Ces informations ont été obtenues par le journal télévisé de 20h du lundi 25 janvier 2009, principalement sur France 2 dont certaines ont été confirmées par le journal de TF1.
Le rachat de crédit est pour tout taux fixe sur un crédit. Si au bout d’un certain temps le client trouve un taux plus favorable dans une autre banque, celle-ci peut racheter les droits du crédit. La concurrence rachète donc le crédit.
Exemple : Monsieur M a un crédit à taux fixe chez Sofinco. Les taux changent au fil du temps et deviennent bien plus avantageux, mais sa banque refuse de lui en faire profiter. Il va donc choisir une autre banque qui va lui prêter la somme dont il est endetté, ainsi il pourra rembourser son ancienne banque et devenir créditeur de la nouvelle et s’engager sur un taux plus bonifiant.
L’expression « réaliser un prêt » est l'opération qui consiste à verser l'argent sur le compte du client après avoir accordé un crédit. Le versement d’argent sur le compte d’un client est appelé réalisation des fonds, il s’agit du travail de la banque. Réaménagement : pour les ménages surendettés, on diminue un peu les taux (dans une même banque).
SONDAGE : TABLEAU DES REPONSES EN POURCENTAGE DE LA QUESTION 10 D’après vous pour quel type de bien les gens prennent le plus un crédit à la consommation ?
Selon le banquier, le crédit à la consommation est fréquemment utilisé par les ménages pour payer leur automobile.
SONDAGE : TABLEAU DES REPONSES EN POURCENTAGE DE LA QUESTION 6 D’après vous, les gens en période de crise économique se risquent-ils à prendre des crédits à la consommation ?
Au début de la crise de septembre 2008 jusqu'à avril 2009, le banquier nous indique que les taux des crédits à la consommation ont été élevés car les banques avaient moins d’argent à prêter. Celles-ci se prêtent mutuellement de l’argent sur le marché monétaire et récoltent des fonds par le système d’intermédiation financière (les fonds sont constitués des dépôts des clients, et la banque s’en sert pour les mettre à disposition d’autres agents économiques qui ont un besoin de financement. Il faut que les banques possèdent une certaine réserve d’argent au cas où il y aurait des retraits). Par ailleurs à partir d’avril 2009 et grâce à l’intermédiation bancaire (prêt d’argent entre les banques), en ce moment, les taux sont bas (environ 4 %) et les banques peuvent à nouveau accorder des crédits. La crise ne semble pas avoir eu d’impact majeur sur la prise de crédit à la consommation par les ménages selon le banquier.
Le Mercredi 03 Février 2010Poster un commentaire
Tout d’abord, le consommateur sera beaucoup mieux informé au cours de son remboursement car il verra par l’intermédiaire de son relevé mensuel la durée de remboursement restante. Concernant les personnes endettées, le projet de loi prévoit d’accélérer les procédures de surendettement et la durée d’inscription au fichier des incidents de crédits aux particuliers (FICP) passera à 5 ans au lieu de 8 à 10 ans pour permettre au ménage de se relever financièrement après le remboursement de leurs dettes. ● Certains sont favorables quant à la mise en place du FICP, en effet un collectif composé notamment de Banque Accord (filiale du groupe de distribution Auchan), Banque Casino (filiale du groupe Casino) et de l’association contre le surendettement Cresus, affirme que cet outil « constitue un moyen efficace de prévention du surendettement, car il permet aux établissements prêteurs de disposer d’une information fiable et complète sur l’état d’endettement du demandeur de crédit » ; ce collectif a donc réclamé sa création.  ● Cependant, aux yeux de la Fédération bancaire française (FBF), même si la loi prévoit en général que le fichier ne soit utilisé que pour vérifier la solvabilité d’un particulier sollicitant un crédit, des établissements bancaires l’utiliserait ainsi pour identifier des clients potentiels et celui-ci serait donc « inefficace ». Avec la CNIL (Commission nationale de l’informatique et des libertés) ainsi que de nombreuses associations et « les professionnels du crédit responsable », la FBF qualifie le FICP de fichier positif qui mettrait la vie privée des consommateurs en danger. La FBF qui est contre le FICP cite le cas de la Belgique, où le nombre de dossiers de surendettement a augmenté de 70% depuis la création d’un fichier positif, en 2003. Une hausse s’expliquerait par le fait que le fichier positif « favorise généralement le développement d’offres agressives de crédit », selon la Fédération. « Malgré les précautions prévues par les textes », la création du fichier positif entraîne, en effet, une « intensification des sollicitations commerciales », c'est-à-dire que cela pousse le consommateur à prendre des crédits. La FBF met également an avant que « les premiers indicateurs réels de fragilité d’un ménage sont généralement les impayés du type loyer, électricité, impôts… qui n’apparaissent pas dans un fichier positif » et que la création de ce fichier ne suffirait donc pas à diminuer le surendettement. ● Mais qu’est-ce qu’un fichier positif ? :C’est un fichier qui met en commun des informations issues de nombreux établissements de crédits et recensant les données des crédits utilisés par les particuliers et l’historique de leurs remboursements. La question du fichier positif, qui divise depuis plusieurs années au sein des associations de consommateurs, des établissements de crédit et de la classe politique, fera partie des questions abordées lors de l’examen du projet de loi sur le crédit à la consommation. SONDAGE : TABLEAU DES REPONSES EN POURCENTAGE DE LA QUESTION 17 Etes-vous au courant des réformes sur le crédit à la consommation prévues pour 2010 ?
Le Mercredi 03 Février 2010Poster un commentaire
Nous avons fait notre interview dans une banque : le crédit agricole auprès de M. Laurent DESMIDT ainsi qu’en présence de son stagiaire (BTS banque) : Florian. Introduction Pouvez-vous nous donner votre définition du crédit à la consommation ? Le banquier accorde un crédit à son client en sachant que ce dernier pourra lui rembourser. De même pour le client qui s’adresse à son banquier en ayant en tête que celui-ci est en état de lui donner les fonds qu’il demande. Le crédit est donc basé sur une confiance mutuelle entre le banquier et son client, c’est en quelque sorte un engagement. Quelles sont les caractéristiques du crédit à la consommation ? Un crédit comprend 3 caractéristiques : - le taux par rapport au montant de l’emprunt - la durée du crédit - montant de l’échéance (qui correspond à la somme payée par le client chaque mois pour rembourser le crédit) Le crédit à la consommation peut être remboursé sans frais avant la date d’échéance. Si l’un de ces paramètres venait à être modifié, les deux autres le seraient aussi. Exemple : Si le taux augmente alors les autres critères changent aussi, ils sont liés. En effet, Plus la durée du crédit est longue, plus le taux du crédit augmente. En effet, le risque de non remboursement du crédit grandit en fonction de la durée et le banquier se voit dans l’obligation d’augmenter le taux d’intérêt, c’est une forme de garantie. Par ailleurs si l'échéance augmente alors la durée baisse et le taux reste le même. Exemple : 20 000 euros emprunté, sur 5 ans, a un taux de 4,90%, avec 150 euros de frais de dossier. La crise économique a-elle joué un rôle dans la prise des crédits à la consommation ? Au début de la crise de septembre 2008 jusqu'à avril 2009, le banquier nous indique que les taux des crédits à la consommation ont été élevés car les banques avaient moins d’argent à prêter. Celles-ci se prêtent mutuellement de l’argent sur le marché monétaire et récoltent des fonds par le système d’intermédiation financière (les fonds sont constitués des dépôts des clients, et la banque s’en sert pour les mettre à disposition d’autres agents économiques qui ont un besoin de financement. Il faut que les banques possèdent une certaine réserve d’argent au cas où il y aurait des retraits). Par ailleurs à partir d’avril 2009 et grâce à l’intermédiation bancaire (prêt d’argent entre les banques), en ce moment, les taux sont bas (environ 4 %) et les banques peuvent à nouveau accorder des crédits. La crise ne semble pas avoir eu d’impact majeur sur la prise de crédit à la consommation par les ménages selon le banquier. Selon vous, pour quel bien les consommateurs prennent-ils un crédit ? Selon le banquier le crédit à la consommation est fréquemment utilisé par les ménages pour payer leur automobile. Qu’est-ce que le rachat de crédit ? Le rachat de crédit est pour tout taux fixe sur un crédit. Si au bout d’un certain temps le client trouve un taux plus favorable dans une autre banque celle-ci peut racheter les droits du crédit. La concurrence rachète donc le crédit. Exemple : Monsieur M a un crédit à taux fixe chez Sofinco Les taux changent au fil du temps et deviennent bien plus avantageux mais sa banque refuse de lui en faire profiter. Il va donc choisir une autre banque qui va lui prêter la somme dont il est endetté, ainsi il pourra rembourser son ancienne banque et devenir créditeur de la nouvelle et s’engager sur un taux plus bonifiant. Durant nos recherches nous avons trouvé à plusieurs reprises l’expression « réaliser un prêt » que signifie-t-elle ? L’expression « réaliser un prêt » est l'opération qui consiste à verser l'argent sur le compte du client après avoir accordé un crédit. Le versement d’argent sur le compte d’un client est appelé réalisation des fonds, il s’agit du travail de la banque. Qu’est-ce que le réaménagement du crédit ? Réaménagement : pour les ménages surendettés, on diminue un peu les taux (dans une même banque). I)A) Différents types de crédits Le crédit revolving est une des sources du surendettement en France, pouvez-vous nous en dire plus concernant ce crédit ? L’utilisation d’un crédit revolving est pratique et simple. Chaque dépense par carte de crédit entraîne un nouvel échéancier ajouté aux précédents s’il y en a. En fait, c’est le client qui « démarre » le crédit par ses dépenses qu’il paie à l’aide du crédit qu’il a demandé. Exemple : le client dispose d’une somme de 5 000 euros mais n’y touche pas, ensuite il achète un produit à 3 000 euros, il lui reste donc 2 000 euros. Quand il remboursera les 3 000 euros la somme disponible qu’il lui restera reviendra à 5 000 euros. Le banquier nous dira que « Si vous avez des rentrées d’argent irrégulières et qu’un crédit revolving est vraiment une solution pour la gestion de votre budget, faites jouer la concurrence entre les établissements financiers pour obtenir les meilleures conditions possibles. » I) B) Fixation des taux, critères d’acceptation Nous pensons que le crédit à la consommation est toujours à taux fixe, est-ce vrai ? Le taux du crédit à la consommation nécessite d’être fixe car il est censé être simple et vendu rapidement. Quelles sont les différences de taux entre les crédits à la consommation ? Le banquier nous énonce les principaux types de crédits à la consommation existant ainsi que leurs taux qui diffèrent selon les enjeux : - le taux du prêt causé (=prêt affecté), il informe la banque du bien acquit, c’est souvent une véhicule donc le taux est moins élevé que celui du prêt non affecté. - le taux du prêt trésorerie (=prêt non affecté), est plus élevé, en effet, le bien n’étant pas connu, la banque court un risque plus important. La cause de cet écart vient donc du risque de non remboursement plus élevé pour l’utilisation d’un prêt non affecté, car le banquier ignore totalement les dépenses faites par son client. - le crédit revolving étant un prêt s’étalant au fur et à mesure, les taux sont assez élevés car c’est une somme renouvelable et donc un crédit à long terme. (Le taux est de 12% pour CETELEM et de 9% pour le crédit agricole). Exemples de taux : - 3,88% pour un véhicule (au crédit agricole) - 4,60% pour des travaux ne dépassant pas 22 000 euros sinon ceux-ci sont considérés comme un crédit immobilier Nous avons également trouvé un taux nommé le TEG, pouvez-vous nous éclaircir à ce sujet ? L’ensemble des caractéristiques à prendre pour chaque type de crédits à la consommation est regroupé dans un même taux : le taux effectif global. Celui-ci généralement appelé TEG est un taux de référence pour toutes les banques. Sur une demande de l’Etat pour une mesure de simplification et de clarté, c’est un taux qui s’ajoute au crédit comprenant : le coût du crédit, le taux d’intérêt, les frais de dossiers ainsi que l’assurance décès invalidité (ADI qui assure le remboursement du crédit lorsqu’une de ces situations se produit ; le barème de l’ADI est différent selon la nature du prêt.) Exemple : pour un emprunt de 100 000 euros le taux est de 5,10% mais ce taux diffère selon la somme empruntée. Existe-il un taux d’endettement à ne pas franchir ? Si oui comment le calcule-t-on ? La banque refuse d’accorder un crédit si le taux d’endettement dépasse 33% du revenu de la personne ; cela dépend de la situation (si la personne est célibataire ou a des enfants, ses besoins…). Ce taux se calcul de la manière suivante : = Les charges (le crédit, loyer…) Salaire I) C) Parcours du crédit Quelles sont les différentes étapes à suivre pour obtenir un crédit à la consommation ? Voici les différentes étapes réalisées dans le cadre de la prise d’un crédit à la consommation : - le client vient à la banque demander un prêt - le banquier propose différentes offres au client, ces offres préalables sont sans étude précise du dossier et donc la demande de crédit n’est pas acceptée totalement. - accord ou non du client - s’il y a accord, étude précise du cas par le banquier (revenus, nombre d’enfants, comptes…) - décision finale de la banque, accord ou non du prêt - sortie de l’offre - signature du clientQuels sont les critères étudiés pour avoir un crédit à la consommation ? L’accord ou non du crédit par la banque se fait en fonction du revenu, du nombre d’enfants à charge, ainsi que vis-à-vis des comptes du client entre autres. Mais le banquier nous dira que « derrière chaque compte, il y a également la vie des gens et qu’il faut faire preuve de compréhension envers eux. C’est un partenaire économique mais avant tout ce sont des personnes ». II) C) Surendettement Pouvez-vous nous donner votre définition propre du surendettement ? A quoi est-il dû selon vous ? Le surendettement est la situation d’incapacité (d’un ménage ou d’une entreprise) à faire face aux remboursements dus à la prise incommensurable de crédits. D’après le banquier pour être considéré comme surendetté, l’individu doit être débiteur et avoir des durées de prêts égalant ou dépassant 300 mois c'est-à-dire 25ans d’endettement. Selon le banquier que nous avons rencontré « le surendettement peut être dû à certains organismes de crédit (SOFINCO) qui acceptent de prêter des fonds sans regarder la situation d’endettement du client. En conséquence, les ménages se retrouvent surendettés sans forcément s’en rendre compte sur le moment. » III) A) Limites et lois des banques
Les banques ont-elles des lois les protégeant ou des règles à respecter ? Les banques ont une « grille de délégation » qui limite le montant du prêt aux clients. Toujours selon le banquier, il existe un seuil d’endettement à ne pas dépasser pour accorder des crédits. Ce seuil, ce taux doit être inférieur ou égal à 33% du revenu de la personne endettée. En effet, c’est à partir de ce taux que l’on considère que la personne endettée ne peut plus subvenir à ses besoins tels que les charges (loyer, taxes foncières, taxes d’habitations, ainsi que les besoins de premières nécessités). Le banquier nous avouera que le taux peut être élevé quelque peu selon les banques, par exemple celui de la banque dans laquelle nous avons fait l’interview, le crédit agricole, le taux est de 40%. Ce taux se calcule de la manière suivante : = Les charges (le crédit, loyer…) Salaire Il n’y a pas de réelles lois concernant la protection des banques mise à part la loi bancaire qui permet à la banque, si elle le souhaite, de ne pas révéler à son client les raisons de son confus d’acceptation du crédit. Par ailleurs, les banquiers sont tenus au secret professionnel ou secret bancaire et par conséquent ne peuvent en aucun cas divulguer des informations concernant leur client à leur entourage, cela fait partie de la déontologie. « Derrière chaque compte, il y a la vie des gens ». Le métier de banquier ne consiste pas qu’en la vente d’argent, le banquier doit également comprendre ce que vivent les gens (bien les conseiller sur le crédit selon la vie qu’ils mènent). « Contrairement à ce que pense la majorité, les banquiers ne sont pas sans cœur, ils s'intéressent à la vie de leurs clients. » C’est de cette manière que le banquier voit son métier. III) B) Lois pour le consommateur Connaissez-vous certaines lois qui protègent les consommateurs ? La loi Scrivener 1 protège le client sur le délai de rétractation qui est de 7 jours. Le client peut demander par lettre la diminution de ce délai s’il est pressé. Le délai passe ainsi de 7 à 3 jours. La loi Neiertz s’applique aux ménages surendettés et regroupe 3 objectifs : développer la prévention du surendettement, organiser une procédure de règlement des problèmes liés au surendettement des familles (contentieux) et responsabiliser davantage les prêteurs et les emprunteurs.
Le Mercredi 03 Février 2010Poster un commentaire
Tranche d’âge de la personne interrogée : ● 18-24 ans ● 25-30 ans ● 31-36 ans ● 37-49 ans ● 50 ans et plus Ville : …………………………… 1) Avez-vous un crédit à la consommation ? ● OUI ● NON 2) Est-ce que vous pensez être suffisamment protégé par les lois au niveau du crédit à la consommation ? ● OUI ● NON 3) Faites-vous confiance aux conseils des banques ou autres sociétés de crédit en général ? ● OUI ● NON 4) Si vous deviez prendre un crédit à la consommation prendriez-vous ce crédit à taux fixes ou à taux variables ? ● Taux Fixe ● Taux Variable 5) Pensez-vous qu’il est mieux de prendre un crédit à court terme ou à long terme ? ● Court Terme ● Long Terme
6) D’après vous, les gens en période de crise économique se risquent-ils à prendre des crédits à la consommation ? ● OUI ● NON 7) Préférez-vous prendre un crédit personnel et ainsi éviter d’informer votre banque de vos achats ? ● OUI ● NON 8) Selon vous, est-il normal de prendre un crédit à la consommation pour un événement que vous considérez comme important ? (mariage ? fête ?) ● OUI ● NON 9) D’après vous pour quel type de biens les gens prennent le plus un crédit à la consommation ? ● Automobile ● Travaux (équipements, meubles, rénovations) ● Electroménager ●Autres………… 10) Pensez-vous être assez informé concernant la diversité des crédits à prendre ? ● OUI ● NON 11) Quelle est selon vous la classe d’âge la plus endettée ? ● 18-24 ans ● 25-30 ans ● 31-36 ans ● 37-49 ans ● 50 ans et plus 12) Pensez-vous savoir quelle société de crédit prendre malgré la forte concurrence qu’il existe entre elles au niveau des offres ?
● OUI laquelle ? ………………………. ● NON 13) Pensez vous que les taux d’intérêts soient favorables pour que les consommateurs prennent un crédit à la consommation ?
● OUI ● NON 14) Selon vous quel est le pourcentage de personnes surendettés en France ? …………….. ………………………………………………………………………………................... 15) A) Etes-vous au courant des réformes sur le crédit à la consommation prévues pour 2010 ? ● OUI ● NON B) Si non, pensez-vous que ces réformes seront suffisantes ? ● OUI ● NON B) Si oui, en connaissez-vous les grandes lignes, quels sont les points en vue d’être modifiés ? .……………………………………………………………………………... ………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………….. …………………………………………………………………………………………..
C) Si oui, pensez-vous que ces réformes sont suffisantes ? ● OUI ● NON 16) Selon vous, quels critères peuvent être la cause de l‘endettement voir du surendettement de certains consommateurs ? …………………………………………. ………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………………….. 17) Si vous aviez besoin d’avoir un bien rapidement mais que vous n’avez pas les moyens de l’acquérir, prendriez vous le crédit à la consommation en dernier recours ou l’envisageriez vous tout de suite ?
● Tout de suite ● En derniers recours Voila ce sondage est terminé merci d’avoir pris le temps de nous répondre
Le Mercredi 03 Février 2010Poster un commentaire
Introduction http://www.zone-credit.com/2009/04/16/utiliser-un-credit-a-la-consommation-pour-combler-un-decouvert-bancaire/ > prêt revolving pour combler un découvert, très facile d’accès et la banque n'en voit pas forcément les agissements http://www.credit-ssima.fr/credit-conso/actus-conso/actu-conso_770.html
Prêt affecté http://www.empruntis.com/credits-consommation/guide/credit-affecte.php > avantages du prêt affecté
Prêt non affecté (personnel) http://www.lesclesdelabanque.com/web/Cles/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WGHDH?OpenDocument > avantages du prêt personnel http://www.empruntis.com/credits-consommation/pret-personnel.html Formulaire : http://www.credits-defiscalisation-immobilier.fr/pret-personnel-tresorerie-projet-formulaire.htm
Crédit revolving http://www.budget-plus.com/avantages-credit-revolving.html > avantages du crédit revolving http://www.cbanque.com/credit/revolving.php Surendettement http://www.stop-surendettement.com/ > sortir du surendettement http://social.societal.free.fr/?p=709 > surendettement + crédit à la consommation http://www.lepost.fr/article/2008/03/08/1112230_bienfaits-et-mefaits-du-credit-consommation-et-surendettement.html > méfaits crédit conso + surendettement http://fr.wikipedia.org/wiki/Surendettement http://www.banque-france.fr/fr/instit/telechar/services/enquete_typo2007_surendettement.pdf http://www.trop-de-credit.net/passif-surendettement http://www.trop-de-credit.net/actif-surendettement http://www.trop-de-credit.net/dossier-surendettement-commission http://www.planet.fr/dico_droit/definition-force-executoire-125.html http://www.trop-de-credit.net/retablissement-personnel http://www.surrendettement.fr/surendettement/surendettement-des-particuliers.php > surendettement des particuliers Lois http://www.guideducredit.com/HTMcorps/guide_conso/conso_lois.htm > les différentes lois
Réformes http://www.couleurgeek.com/9884-credit-revolving-danger-reforme-2010-du-credit-renouvelable-nouveautes/20091011.html > réformes pour crédit renouvelable http://www.votreargent.fr/credits/credit-a-la-consommation-que-contient-la-reforme_106206.html
Diverses informations sur le crédit à la consommation http://www.news-banques.com/credit-revolving-pret-affecte-ou-pret-personnel-lequel-choisir/01216872/ > présentation des 3 crédits http://www.tns-sofres.com/_assets/files/200309_endettement.pdf > Graphiques sur la prise des crédits 1989-2008 + tranche d’âge qui en prend le plus http://www.news-banques.com/en-2008-la-demande-de-credits-des-menages-est-en-baisse/01211426/ > demande des ménages en baisse http://www.credit-emprunt.com/credit-3-Credit_consommation.html > portail pour des informations sur le crédit à la consommation
Le Mercredi 03 Février 2010Poster un commentaire
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